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拼價(jià)格不如拼服務(wù)——四川全力推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施
拼價(jià)格不如拼服務(wù)——四川全力推動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革實(shí)施
發(fā)布時(shí)間：2016-03-02 08:39:39 作者：文達(dá)睿 來源：
□文達(dá)睿
2015年12月25日，作為第二批試點(diǎn)之一的四川省正式啟動(dòng)商業(yè)車險(xiǎn)改革。這意味著從2015年12月26日起，車主只要開車守規(guī)矩，便有可能享受低保費(fèi)福利。
商車改革的主要目的是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司創(chuàng)新活力，加速行業(yè)洗牌。一些不適應(yīng)或是精細(xì)化經(jīng)營能力較差的險(xiǎn)企將退出車險(xiǎn)市場。
繼2015年6月1日黑龍江、山東等6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)全面啟用新版商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率后，保監(jiān)會(huì)于2015年10月宣布，于2016年1月1日前啟動(dòng)第二批共12個(gè)地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)。其中，四川省于2015年12月25日完成費(fèi)率調(diào)整切換，在四川保監(jiān)局統(tǒng)一部署安排下，四川各市州也同步完成了費(fèi)率調(diào)整切換。這標(biāo)志著“五星好司機(jī)”即日起便可享受安全駕駛帶來的低保費(fèi)福利。本文以四川樂山實(shí)施商車改革近兩個(gè)月的市場反響為例，采訪成輯，以期達(dá)到窺一斑知全豹地反映四川商車改革目前所取得的階段性成效。
“五星好司機(jī)”福音
“商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改能更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者的需求，近年來，我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)等各方面都發(fā)生巨大變化，但商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性調(diào)整?！标柟庳?cái)險(xiǎn)樂山中支副總經(jīng)理稅俊認(rèn)為，通過此次商車改革，可以對(duì)社會(huì)關(guān)注熱點(diǎn)問題加以改善，更好地滿足車主需求。
“改革主要體現(xiàn)在幾個(gè)方面：出險(xiǎn)越少，保費(fèi)越低；車型不同，保費(fèi)不同；刪除了15條免責(zé)條款；明確‘第三者’和‘車上人員’等原來存在爭議的概念；代位求償成為基本服務(wù)；簡化索賠資料，理賠流程更優(yōu)化；按實(shí)際價(jià)值確定保費(fèi)，解決‘高保低賠’?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)樂山中支副總經(jīng)理陳云曦告訴記者。
國壽財(cái)險(xiǎn)樂山中支業(yè)管部經(jīng)理王堅(jiān)認(rèn)為，“商車改革把定價(jià)權(quán)更多地交給市場，費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力?！?span lang=EN-US>
保險(xiǎn)行業(yè)加速洗牌
根據(jù)商車改革后新的費(fèi)率折扣規(guī)定，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司被賦予更大的自主定價(jià)權(quán)：一是取消車險(xiǎn)費(fèi)率總體優(yōu)惠幅度不超過7折的規(guī)定；二是新增自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，各公司可以在一定范圍內(nèi)調(diào)整優(yōu)惠比例。對(duì)于駕駛習(xí)慣良好，連續(xù)3年甚至5年都沒有出險(xiǎn)的車輛，最低可按規(guī)定享受車險(xiǎn)4.335折的優(yōu)惠。
“按照全國大數(shù)據(jù)分析，2016年約八成車主的保費(fèi)都比2015年更低?！碧窖螽a(chǎn)險(xiǎn)樂山中支總經(jīng)理黃凌云介紹道。保費(fèi)充足率下降，對(duì)保險(xiǎn)公司中后臺(tái)管理、內(nèi)部控制、優(yōu)質(zhì)客戶拓展提出了更高的要求?！吧誊囐M(fèi)改對(duì)于車主來講是利益的保證，而對(duì)于保險(xiǎn)公司來講則是服務(wù)的競爭?！避囯U(xiǎn)市場不只是一個(gè)拼保費(fèi)的市場，更是一個(gè)理賠服務(wù)競爭激烈的地方。便捷、速度、準(zhǔn)確將會(huì)是各保險(xiǎn)公司在理賠服務(wù)上的不斷追求。
“此次費(fèi)改讓省內(nèi)所有保險(xiǎn)公司的費(fèi)率水平基本一致，均處在同一起跑線上，財(cái)險(xiǎn)市場不再通過價(jià)格來競爭，費(fèi)改后競爭的主要渠道就是服務(wù)，包括售前、售中和售后服務(wù)，各類增值服務(wù)也同樣成為競爭優(yōu)勢(shì)?！倍惪”硎?，這將倒逼險(xiǎn)企不斷提升自身服務(wù)水平、險(xiǎn)種創(chuàng)新水平等，最終讓消費(fèi)者受益。
王堅(jiān)認(rèn)為，商車改革增強(qiáng)了客戶和市場的對(duì)稱性，一方面客戶可以較充分地進(jìn)行自主選擇，一方面保險(xiǎn)公司需提高整體服務(wù)能力，提升市場資源配置效率，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)力量、理賠等都提出專業(yè)化的要求。“加速行業(yè)洗牌，一些不適應(yīng)或是精細(xì)化經(jīng)營能力較差的險(xiǎn)企將退出車險(xiǎn)市場?！?span lang=EN-US>
多種因素影響保費(fèi)高低
商車改革后，車險(xiǎn)保費(fèi)與車型、使用年限、使用性質(zhì)等多方面有關(guān)。其中最重要的是保費(fèi)與出險(xiǎn)頻率高掛鉤。以出險(xiǎn)次數(shù)為例，上年出險(xiǎn)次數(shù)在5次以上的車主，保費(fèi)將直接翻一倍。受此調(diào)整影響，自2015年12月25日商車改革試點(diǎn)啟動(dòng)至今，樂山車主的出險(xiǎn)頻率下降36.9%。
人保財(cái)險(xiǎn)樂山市分公司副總經(jīng)理代陳建議，商車改革后，車主在各家保險(xiǎn)公司價(jià)格差不大的情況下，應(yīng)選擇實(shí)力雄厚、信譽(yù)好、服務(wù)好的保險(xiǎn)公司，選擇適合自己的商業(yè)車險(xiǎn)險(xiǎn)種。對(duì)于費(fèi)改后價(jià)格下降較多的客戶，可以考慮更充分的投保方案，如提高三者險(xiǎn)責(zé)任限額，降低因傷亡賠償、零配件等標(biāo)準(zhǔn)逐年提高帶來的額外損失。在發(fā)生小額事故時(shí)算筆賬，比較保險(xiǎn)公司的定損金額和來年保費(fèi)的變化幅度后再?zèng)Q定是否索賠。
“安全行車，這直接關(guān)系著來年保費(fèi)的優(yōu)惠幅度?！庇腊藏?cái)險(xiǎn)樂山中支總經(jīng)理劉剛表示，新車險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施后，保費(fèi)定價(jià)參考因素從“車”變成駕車的“人”。保險(xiǎn)公司給出的費(fèi)率折扣，將不僅取決于客戶上年出險(xiǎn)率，還要看車主的駕駛行為和駕駛風(fēng)險(xiǎn)?！敖窈筮€可能將交通違章與車險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤，如闖紅燈、亂停車等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格?！?span lang=EN-US>